Kredyt samochodowy – wszystko, co musisz wiedzieć o samochodzie na raty

Wielu kierowców marzy o zakupie nowego samochodu, ale ciężko im zrealizować taki zakup za gotówkę. Popularnym i chętnie wybieranym rozwiązaniem w takiej sytuacji jest kredyt samochodowy. Zobacz, co należy wiedzieć przed jego wyborem, na co zwrócić uwagę i jakie zalety ma kredyt na samochód.

Kredyt samochodowy – co to takiego i czym różni się od kredytu gotówkowego

Kredyt samochodowy to kredyt celowy, czyli taki który może finansować tylko wskazany cel, w tym przypadku – zakup samochodu. Obecnie pojęcie „samochodu” w tym kontekście używane jest raczej symbolicznie, ponieważ banki przyznają ten kredyt zarówno na nowe samochody, jak i używane, ale też na motocykle, przyczepy kempingowe czy quady. My skupimy się jednak na samochodach osobowych, bo na te kredyty brane są najczęściej. Alternatywą dla kredytu samochodowego w sytuacji, kiedy chcemy kupić auto, jest kredyt gotówkowy. Kredyt gotówkowy nie jest celowy, to znaczy, że możemy przyznane pieniądze wydać na dowolny cel i nie musimy o nim informować banku. Takim celem może być oczywiście zakup samochodu. Praktyczna różnica między tymi rozwiązaniami polega na tym, że  kredyt samochodowy musi mieć pewne zabezpieczenia (które opiszemy za chwilę), natomiast kredyt gotówkowy – nie. Kredyt gotówkowy ma też tę przewagę, że jako nabywca samochodu będziesz jedynym właścicielem i będziesz mógł go sprzedać przed spłaceniem kredytu itp. Jednak kredyt gotówkowy będzie droższy, a przy tym jego proponowane kwoty – niższe.

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt samochodowy

Biorąc  kredyt samochodowy, musisz zwrócić uwagę na kilka kwestii. Pierwszą z nich jest Twoja zdolność kredytowa. Czym ona jest? To maksymalne obciążenie, jakie możesz ponieść w miesięcznym budżecie. Banki stosują różne metody obliczania zdolności kredytowej, ale zwykle pod uwagę bierze się dochody oraz różne koszty utrzymania, a także inne obciążenia bankowe (inne spłacane kredyty). Sprawdź, jakie zasady obliczania zdolności kredytowej obowiązują w wybranym przez Ciebie banku, nie wszystkie biorą pod uwagę na przykład dochody z umów o dzieło albo dochody osiągane w obcych walutach. Oprócz tego istotna jest też Twoja historia kredytowa – jeśli zalegałeś z ratami, może to negatywnie wpłynąć na decyzję banku. Kolejną istotną rzeczą przy wyborze kredytu jest oczywiście jego koszt, czyli to, ile pieniędzy będziesz musiał oddać sumarycznie, o ile więcej od kwoty, którą pożyczasz. Przyjęło się myślenie, że koszt kredytu określa oprocentowanie, ale nie do końca tak jest. Oczywiście oprocentowanie określa odsetki kapitałowe od udzielonej sumy, ale nie jest jedynym ponoszonym przez pożyczkobiorcę kosztem. Oprócz tego należy wziąć pod uwagę opłaty, prowizje, marże, ubezpieczenia i wszelkie dodatkowe usługi, które mogą być naprawdę różne. Jak zatem zorientować się w całkowitych kosztach kredytu? Służy do tego wskaźnik zwany rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO), zawiera w sobie całkowity roczny koszt kredytu wyrażony w procentach. Dzięki niemu najłatwiej porównasz koszty kredytów w różnych bankach. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt. Może się niejednokrotnie okazać, że kredyty z niższym oprocentowaniem będą miały więcej dodatkowych kosztów, a zatem ich RRSO będzie wyższe niż w przypadku kredytów z wyższym oprocentowaniem, ale mniejszą ilością dodatkowych kosztów.

Kredyt samochodowy wymaga zabezpieczenia. Czym ono jest?

Kredyt na samochód zawsze zawiera jakieś zabezpieczenie interesów banku. Dzięki temu jest tańszy i łatwiejszy do zdobycia – bo ryzyko podejmowane przez pożyczkodawcę jest mniejsze. Zabezpieczenia mogą być różne i stosowane w różnych konfiguracjach. Główne i najczęściej stosowane to zastaw rejestrowy, depozyt karty pojazdu, przewłaszczenie i cesja praw z ubezpieczenia AC. Nie mają one zwykle większego znaczenia w momencie, kiedy regularnie spłacamy raty kredytu. Jedynie cesja praw z ubezpieczenia AC wymaga od nas… wykupienia ubezpieczenia. Nie możemy bowiem scedować praw z polisy, której nie mamy. Problem jest też ze sprzedażą samochodu przed zakończeniem spłacania kredytu, ponieważ do tego czasu bank widnieje jako współwłaściciel samochodu.